投資物件の保険に関するヒントとアドバイス
目次
- 投資物件の保険について
- 保険の種類
- リース契約の重要性
- 物件の保険カバレッジ
- 適切な物件保険の設定
- 免責金額の重要性
- 保険会社の審査項目
- まとめ
- FAQ
投資物件の保険について
こんにちは、皆さん。Shine Insuranceのオーナーであり、本チャンネルのホストであるジェレミーです。今回の動画では、投資物件に関する保険について話していきます。投資物件を保有していない方や、購入を検討中の方でも、簡単に理解できるように解説します。
保険の種類
住宅所有者保険
住宅所有者保険は、自身が居住している家屋に対する保険です。今回の動画では、この保険について詳しく説明しませんが、チャンネル内に他の動画がありますので、ぜひご覧ください。
テナント保険
テナント保険は、賃貸物件に住んでいる個人または家族のための保険です。テナントが物件内で発生させた損害に備えるため、重要な保険です。
空室対応保険
空室対応保険は、誰も住んでいない物件に対する保険です。物件に誰も住んでいない場合に備えるため、必要な保険と言えます。
リース契約の重要性
テナントを入居させる場合、契約書（リース契約）の作成は非常に重要です。契約書は弁護士に作成してもらうことをおすすめします。契約書には、テナントが物件の管理や支払いについてどのように責任を負うかが詳細に明記されています。保険に関連する請求が発生した場合、保険調査担当者はこの契約書を確認し、事故の責任を判断するために使用します。したがって、契約書の作成は非常に重要です。
物件の保険カバレッジ
物件の保険には、主に2つのカバレッジがあります。1つは「物件カバレッジ」であり、もう1つは「責任カバレッジ」です。以下で詳しく説明します。
物件カバレッジ
物件カバレッジは、建物自体を対象とした保険です。もし火災や竜巻などの被害が発生した場合、保険契約に基づき、建物を元の状態に戻すための修理や再建を行います。物件カバレッジは非常に重要な保険です。
責任カバレッジ
責任カバレッジは、物件に関連して他の人に起こるトラブルや事故に対する保険です。例えば、誰かが物件の階段で転倒した場合や、物件内での事故でけがをした場合に備えています。保険契約には責任カバレッジが含まれており、トラブルが生じた際には被害の対応に役立ちます。私の意見では、責任カバレッジの保険金額は少なくとも50万ドル（約5500万円）を用意することをおすすめします。物件の数が増えるにつれて、リスクも増えますので、100万ドル（約1億1000万円）以上の責任カバレッジを用意したり、さらに300万ドル（約3億3000万円）まで保護するための追加の保険をかけることも検討すべきです。保護が必要なリスクに応じてカバレッジの額を決定しましょう。また、最悪の場合に備えて、責任カバレッジはできるだけ多く用意することをおすすめします。トラブルが発生した場合、最悪のシナリオに対応するためにも、十分な責任カバレッジが必要です。
適切な物件保険の設定
物件の保険を適切に設定するためには、いくつかのポイントに注意する必要があります。
コインシュアランス条項
コインシュアランス条項は、保険の専門用語であり、物件を適切に保険に加入しているかどうかを判断するための条項です。もし物件を適切に保険に加入していない場合、小さな請求でもペナルティが課せられる可能性があります。通常、80%のコインシュアランス条項がある保険契約を選ぶことがおすすめです。これにより、少しだけ保険金額に余裕が生まれ、請求時にペナルティを受けるリスクを低減できます。もし保険契約に100%のコインシュアランス条項がある場合、物件の適切な保険料が支払われていない場合にペナルティが課せられることになります。物件の保険を設定する際には、80%のコインシュアランス条項がある契約を選ぶか、100%にする必要があるかよく考えましょう。
ビジネス収入保険
ビジネス収入保険は、物件から得られる家賃に対する保険です。もし物件が火災などで全焼し、修理に1年かかる場合、その間に得られる家賃がなくなることになります。テナントは、住む場所がない場合には家賃を支払う必要はありません。そのため、ビジネス収入保険は、物件から得られる収入の保護を目的としています。もし特定の物件から月に1万ドル（約110万円）の家賃を得ている場合、ビジネス収入保険の保険額も1万ドル（約110万円）に設定する必要があります。ビジネス収入保険には細かな詳細がありますが、今回の動画では詳しく触れません。ご自身の保険契約にビジネス収入保険を含めることをおすすめします。
その他のカバレッジ
他にも保険契約には様々な種類のカバレッジが含まれています。サイバーリスク保険や機器の故障に対する保険など、細かい項目がありますが、この動画では投資物件の保険全般について説明するため、詳細には触れません。保険エージェントと話し合い、自身の保険契約に含まれるカバレッジの内容を確認しましょう。もし不要なカバレッジが含まれている場合、エージェントと話し合って削除することもできます。保険契約に関しては、自身が保護したいリスクに基づいて判断しましょう。
免責金額の重要性
物件の保険契約では、免責金額（自己負担金）が設定されています。複数の物件を保有している場合、少額の請求を何度も行わない方が良いですし、請求回数が増えると保険料も上がってしまいます。そのため、少なくとも2,500ドル（約27万5000円）の免責金額を設定することをおすすめします。物件がたくさんある場合は、5,000ドル（約55万円）または10,000ドル（約110万円）の免責金額に設定し、小さな請求を行わないようにしましょう。これにより保険料の上昇を抑えることができます。
保険会社の審査項目
保険契約を結んだ後、保険会社は物件を点検することがあります。審査の際には以下の項目に注意し、修正が必要な点がないか確認しましょう。
- 階段がある場合は、手すりの設置が必要です。
- 歩道にひび割れや段差がある場合、修復する必要があります。
- 古い屋根がある場合、保険会社は屋根の保険料を変更して、ACV（実質現金価値）にするか、保険に加入しない可能性があります。屋根を交換するか、古い屋根を保険を提供してくれる別の会社で補う必要があります。
- 屋内には消火器や煙感知器があるかどうか、災害が発生した場合の対応や安全性に関して評価されます。
これらの点は保険会社が物件の保険を提供する際に判断基準となりますので、保険契約を結んだ後に点検が行われることを覚えておきましょう。
まとめ
投資物件は素晴らしい投資方法であり、多くの人々が取り組んでいます。今回の動画では、投資物件の保険について詳しく説明しました。物件保険は物件自体とテナントに関する2つの主要なカバレッジを持ちます。物件保険の設定は慎重に行い、コインシュアランス条項やビジネス収入保険にも注意しましょう。保険契約には他にも様々なカバレッジが含まれていますが、個々のリスクに合わせて必要なカバレッジを選びましょう。また、免責金額も適切に設定することをおすすめします。保険契約を結んだ後には物件の点検が行われる可能性があるため、点検項目にも注意しましょう。投資物件は素晴らしい収益をもたらす可能性がありますが、適切な保険の選択が重要です。
FAQ
Q: 物件保険にはどのようなカバレッジが含まれますか？
A: 物件保険には主に物件（建物）の保険と責任の保険が含まれます。物件の破損や損害に備えるための物件カバレッジ、物件に関連して他の人に起こる事故やトラブルに備えるための責任カバレッジがあります。
Q: テナント保険とは何ですか？
A: テナント保険は、賃貸物件に住んでいる個人または家族のための保険です。テナントが物件内で発生させた損害に備えるため、重要な保険です。
Q: コインシュアランス条項とは何ですか？
A: コインシュアランス条項は、保険契約において物件が適切に保険に加入しているかどうかを判断するための条項です。保険料が物件の実際の価値に比べて十分でない場合、請求時にペナルティが課せられる可能性があります。
Q: 物件の点検時に保険会社が確認する項目はありますか？
A: 物件の点検時には、階段の手すりの設置や歩道の修復、屋根や消火器の状態などが重要な項目となります。保険会社はこれらの点を確認し、物件の適切な保険を提供できるかどうかを判断します。
Q: 物件保険の免責金額はどれくらいが適切ですか？
A: 物件保険の免責金額は少なくとも2,500ドル（約27万5000円）以上を設定することがおすすめです。複数の物件を保有している場合は、5,000ドル（約55万円）または10,000ドル（約110万円）の免責金額に設定することも考慮しましょう。小さな請求を行わないようにするためにも、免責金額を適切に設定することが重要です。
Q: ビジネス収入保険とは何ですか？
A: ビジネス収入保険は、物件から得られる家賃に対する保険です。もし物件が被災などで使用できなくなり、家賃収入が得られなくなった場合に備える保険です。保険のカバレッジでは、この収入の損失も保護されます。
※本記事は投資物件の保険に関する一般的な情報を提供するものであり、個別の保険契約や要件に基づいたアドバイスではありません。保険契約を結ぶ前に、専門の保険エージェントと相談することをおすすめします。
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