Så fungerar betalningssystem för kredit- och betalkort

Innehållsförteckning

1. Introduktion
2. Vad är betalningsbehandlingsystem för kredit- och betalkort?
3. Nyckelbegrepp att förstå
   • Utfärdare
   • Förvärvarer
   • Kreditkortsnätverk
4. Steg i betalningsprocessen
   • Auktorisering
   • Rensning
   • Avveckling
5. Detaljerad förklaring av betalningsflödet
   • Auktoriseringssteg
   • Rensningssteg
   • Avvecklingssteg
6. Batchbehandling och överföring av medel
7. Exempel: MasterCards betalningsprocess
8. Kostnadsstruktur för betalningsbehandlare
9. Fördelar och nackdelar med betalningsbehandlingsystem
10. Vanliga frågor och svar
11. Sammanfattning och slutsats
12. Referenser

👉 Vad är betalningsbehandlingsystem för kredit- och betalkort?

I dagens digitala värld är betalningsprocessen för kredit- och betalkort avgörande för smidiga transaktioner både online och offline. Det är en centraliserad process som involverar flera aktörer, inklusive kortutgivare, förvärvare och kreditkortsnätverk. I denna artikel kommer vi att utforska och förklara de olika stegen i betalningsbehandlingsprocessen för att ge dig en djupare förståelse för hur detta system fungerar.

1. Introduktion

Att förstå hur betalningsbehandlingsystem för kredit- och betalkort fungerar är viktigt för både företag och konsumenter. Genom att kunna följa stegen i processen kan vi uppskatta de insatser som krävs för att genomföra en framgångsrik transaktion. Det hjälper också till att identifiera eventuella problem och lösningar som kan förbättra effektiviteten och säkerheten i betalningsprocessen.

2. Vad är betalningsbehandlingsystem för kredit- och betalkort?

Ett betalningsbehandlingsystem för kredit- och betalkort är en infrastruktur som möjliggör säkra och snabba transaktioner mellan köpare och säljare. Det innebär flera aktörer som samverkar för att underlätta behandlingen av betalningar, inklusive kreditkortsinstitut, förvärvarare och kreditkortsnätverk.

Utfärdare

Utfärdaren är den finansiella institutionen, vanligtvis en bank, som utfärdar kredit- eller betalkortet till konsumenten. När en person ansöker om ett kreditkort kommer utfärdaren att utvärdera deras kreditvärdighet, inkomst och andra faktorer för att fastställa en lämplig kreditgräns. Om kreditkortet beviljas kommer utfärdaren att tillhandahålla kortet till konsumenten.

Förvärvare

Förvärvaren, också känd som betalningsföretaget eller behandlingsföretaget, fungerar som en mellanhand mellan säljaren och utfärdaren. De tillhandahåller terminaler och andra betalningsenheter till försäljningsställen och underlättar betalningsprocessen. Förvärvaren ansvarar för att överföra betalningsinformationen från försäljaren till den utfärdande banken för att auktorisera transaktionen.

Kreditkortsnätverk

Kreditkortsnätverken fungerar som intermediärer mellan förvärvaren och utfärdaren, och spelar en avgörande roll i auktoriserings-, rensnings- och avvecklingsprocesserna. Några av de mest använda kreditkortsnätverken inkluderar Visa, Mastercard, American Express och Discover. Dessa nätverk möjliggör överföringen av transaktionsinformation och faciliteter förmedling av betalningar mellan auktoriserande bank och utfärdarbank.

4. Steg i betalningsprocessen

Betalningsprocessen för kredit- och betalkort involverar flera steg, vilket säkerställer en smidig överföring av pengar mellan köpare, säljare och finansiella institutioner. I följande avsnitt kommer vi att undersöka dessa steg i detalj och förklara processflödet för varje steg.

Auktorisering

Auktorisering är det första steget i betalningsprocessen. När en konsument använder sitt kreditkort för att göra en köp eller genomför en betalning, skickas informationen om transaktionen till förvärvaren. Förvärvaren vidarebefordrar sedan denna information till den utfärdande banken för auktorisering. Utfärdarbanken utvärderar transaktionen baserat på olika parametrar såsom kreditvärdighet, tillgängliga medel och eventuella anteckningar. Baserat på denna granskning kommer utfärdarbanken att antingen godkänna eller avvisa transaktionen. Om transaktionen godkänns, kommer en godkännandekod att genereras och skickas tillbaka till förvärvaren och därefter till säljaren för att slutföra köpet.

Rensning

Rensning är det andra steget i betalningsprocessen och det innebär utbyte av transaktionsuppgifter mellan förvärvaren, det kreditkortsnätverk som använts och utfärdarbanken. Under detta steg kommer förvärvaren att samla in och sammanställa alla transaktioner som genererats under en viss tidsperiod och skapa en clearingfil. Denna fil innehåller detaljer om varje transaktion, inklusive transaktionsbelopp, datum, tid och andra identifieringsuppgifter. Clearingfilen skickas sedan till det relevanta kreditkortsnätverket för att vidarebefordras till den utfärdande banken. Kreditkortsnätverket agerar som en kommunikationskanal för att säkerställa att alla transaktionsuppgifter är korrekta och att eventuella felaktigheter eller avvikelser hanteras korrekt.

Avveckling

Avveckling är det slutliga steget i betalningsprocessen och det innebär överföring av betalningsmedel mellan relevanta parter. Under detta steg överför den utfärdande banken medel till förvärvaren för att slutföra betalningen. Avvecklingsbeloppet beräknas genom att dra av avgifter och provisioner från den totala summan som ska avvecklas. När betalningsmedlen har överförts till förvärvaren, krediteras beloppet till säljarens konto och kan användas för att täcka kostnader eller överföras till en annan bank.

5. Detaljerad förklaring av betalningsflödet

Nu när vi har förstått de olika stegen i betalningsprocessen, låt oss utforska varje steg mer ingående för att få en tydligare bild av hur betalningsflödet faktiskt fungerar.

Auktoriseringssteg

Auktoriseringssteget är avgörande för att säkerställa att en transaktion är giltig och att kunden har tillräckligt med kredit eller medel för att genomföra köpet. Här är en översikt över hur auktoriseringssteget fungerar:

1. Kunden presenterar sitt kredit- eller betalkort för betalning, antingen genom att fysiskt swipea kortet vid en terminal eller genom att ange kortinformationen online.
2. Förvärvaren fångar upp transaktionsinformationen och skickar den till den utfärdande banken för auktorisering.
3. Utfärdarbanken utvärderar kundens konto och kreditvärdighet baserat på olika faktorer, såsom kreditgräns, transaktionshistorik och eventuella säkerhetsflaggor.
4. Utfärdarbanken genererar och skickar en auktoriseringskod tillbaka till förvärvaren. Denna kod indikerar om transaktionen har godkänts eller avvisats.
5. Förvärvaren kontaktar säljaren och meddelar auktoriseringsresultatet. Om transaktionen godkänns fortsätter processen till nästa steg. Om transaktionen avvisas kan säljaren be om ett annat betalningsalternativ från kunden.

Rensningssteg

Rensningssteget involverar utbyte av transaktionsuppgifter mellan förvärvaren, kreditkortsnätverket och utfärdarbanken. Här är den detaljerade processen för rensningssteget:

1. Förvärvaren samlar in alla auktoriserade transaktioner under en viss tidsperiod och skapar en clearingfil.
2. Clearingfilen innehåller information om varje transaktion, såsom transaktionsbelopp, datum, tid och andra identifieringsuppgifter.
3. Förvärvaren skickar clearingfilen till det relevanta kreditkortsnätverket, t.ex. Visa eller Mastercard, för vidarebefordran till den utfärdande banken.
4. Kreditkortsnätverket agerar som en mellanhand och verifierar att clearingfilen är korrekt och att alla transaktionsuppgifter stämmer överens med de som auktoriserades.
5. När clearingfilen har verifierats skickar kreditkortsnätverket den vidare till den utfärdande banken för ytterligare kontroll och verifiering.

Avvecklingssteg

Avvecklingssteget innebär överföring av betalningsmedel mellan relevanta parter. Här är en översikt över avvecklingssteget:

1. Baserat på clearingfilen beräknar den utfärdande banken avvecklingsbeloppet genom att dra av avgifter och provisioner från den totala summan som ska avvecklas.
2. Den utfärdande banken överför avvecklingsbeloppet till förvärvaren via en intermediär bank, också känd som en avvecklingsbank.
3. Förvärvaren krediterar beloppet till säljarens konto. Denna process kan ta några dagar beroende på avvecklingsrutinerna och banköverföringstider.

10. Vanliga frågor och svar

❓ Vad är skillnaden mellan auktorisering och avveckling?

Auktorisering och avveckling är två olika steg i betalningsprocessen för kredit- och betalkort. Auktorisering sker när en transaktion godkänns eller avvisas baserat på kundens kreditvärdighet och tillgängliga medel. Avveckling, å andra sidan, är processen där pengar överförs från utfärdarbanken till förvärvaren för att slutföra betalningen.

❓ Vilka fördelar har betalningsbehandlingsystem för företag?

För företag erbjuder betalningsbehandlingsystem flera fördelar, inklusive:

• Snabb och säker behandling av betalningar.
• Möjlighet att acceptera olika typer av betalkort, vilket ökar kundbasen.
• Möjlighet att erbjuda smidiga onlinebetalningar, vilket ger ökad kundnöjdhet och konverteringar.
• Bättre bokföring och rapportering av försäljningsdata.

❓ Finns det några nackdelar med betalningsbehandlingsystem?

Några potentiella nackdelar med betalningsbehandlingsystem inkluderar:

• Avgifter och provisioner som tas ut av förvärvaren och kreditkortsnätverket.
• Risk för bedrägeri eller felaktiga transaktioner, vilket kan leda till kostnader för företaget.
• Krav på tekniskt underhåll och support för att hålla betalningssystemet igång.

Se till att utvärdera både fördelar och nackdelar innan du väljer ett betalningsbehandlingsystem för ditt företag.

Sammanfattning och slutsats

Betalningsbehandlingsystem för kredit- och betalkort är en nödvändig del av dagens handelsmiljö. Genom att förstå de olika stegen i betalningsprocessen kan företag och konsumenter underlätta snabba och säkra transaktioner. Auktorisering, rensning och avveckling är avgörande för att skapa en smidig överföring av pengar mellan köpare och säljare. Genom att välja rätt betalningsbehandlingspartner och förstå processflödet kan både företag och kunder njuta av en smidig och säker betalningserfarenhet.

Referenser:

• Exempel.com
• Betalningsbehandlingsnätverk.com