401k初學者指南-美國退休儲蓄計劃

401k初學者指南-美國退休儲蓄計劃

目錄

1. 💰 免費錢——了解401k的匹配
   • 1.1 100%匹配的前3%
   • 1.2 50%匹配的後2%
2. 💼 2020年最高可供款項
   • 2.1 50歲以下：19,500美元
   • 2.2 50歲或以上：26,000美元
3. 💰 Roth 401k vs pretax 401k
   • 3.1 前稅401k
   • 3.2 Roth 401k
4. 💼 股權和債券配置
5. 🎯 目標日期基金
6. 🤔 要不要貸款
   • 6.1 401k貸款的條件
   • 6.2 避免401k貸款
7. 📝 緊急提款
   • 7.1 59歲半前的緊急提款
   • 7.2 緊急提款的風險
8. 🏦 401k退休收入
9. 👍 資金共享
10. 🍎 結語

💰免費錢——了解401k的匹配

如果你覺得自己的401k並沒有得到充分的利用或有效運作，或者有些事情你並不完全理解，那麼這段視頻將幫助你理清這些問題。首先，讓我來給你講一講「免費錢」，也就是你的雇主在你對401k進行貢獻時可能提供的匹配款項。

聽起來有點複雜，對吧？但是實際上很簡單。如果你自己對自己的帳戶進行了貢獻，你的雇主才會與你的貢獻匹配金額。比如說，你貢獻了10000美元，而你的薪水是100000美元，那麼頭3%的金額（即3000美元）你的雇主將與之提供相同的金額。接下來的2%將以50%的匹配款項提供。這句話的意思是，如果你貢獻了10000美元，你的雇主將會為你提供4000美元的免費錢。所以，你可能需要更仔細地理解這一點，但這就是它的工作原理，也就是這個意思。

💼2020年最高可供款項

現在，談談2020年最高可供款項吧。如果你年齡不到50歲，你最多可以在401k中存入19,500美元；如果你年齡在50歲或以上，則最多可供款項為26,000美元。我們鼓勵你為退休存下盡可能多的錢，並且不要局限於這個數字。

💰Roth 401k vs pretax 401k

現在，一旦你決定要存入多少錢，並且理解了你將會得到的匹配款項，那麼你就需要決定是將錢存入前稅部分還是Roth部分。

大多數人都有這個選擇，但也有一些人沒有。如果你沒有這個選擇，與人力資源部門（HR）交談，告訴他們你希望將錢存入Roth 401K是符合你最佳利益的事情，你有權為你的退休儲蓄辯護。

存入前税部分意味著你將在目前享受稅收扣除，你的401k進入時不需繳納稅款，它會在增長過程中推遲繳稅，當你退休時，你所提取的一切都將被視為應納所得稅額。

或者你可以將錢存入Roth部分，對此你不會得到稅收扣除，你將在當天就需繳稅，但它將永遠以無稅方式增長，當你退休時，你所提取的所有本金和利息都將免徵稅。

所以，如果你認為未來稅收可能更高，考慮把一部分或全部的貢獻（根據你的情況）放入Roth 401k是明智的選擇。

💼股權和債券配置

一旦你決定存入哪個部分後，你就需要決定你的股權和債券配置。這裡的詞語有些高深，其實它們只是表示你將投資於什麼。你必須在401k中選擇現有的基金以及未來的貢獻，以及你希望如何投資你現有的資金。

過去的一些人可能會選擇建立目標日期基金。目標日期基金基本上是用來設定你預計退休的日期的基金。2030基金、2040基金、2050基金等等。隨著時間的推移，你對股票的投資比例會增加。這意味著你越年輕，你應該在股票上投資更多，因為長期而言，他們的回報或預期回報要高得多。

你距離退休的時間越近，理論上你應該選擇更接近你選定目標日期的目標基金，這取決於你希望在賬戶中承擔的風險程度。

🎯目標日期基金

目標日期基金是401k計劃中的一種投資選項。這些基金旨在根據您預計的退休年份來自動調整您的投資組合。儘管它們在簡化投資決策上的確非常方便，但這並不意味著它們適用於所有人。

目標日期基金的結構如下：當您選擇一個與您的退休年份相對應的目標日期基金時，這個基金將自動根據您的退休年份調整股票和債券比例。這意味著在退休年份之前，目標日期基金將為您提供較高的股票比例，並隨著您接近退休年份，股票比例將逐漸減少，而債券比例將增加。

目標日期基金主要有以下優點和缺點：

優點：

• 簡化投資決策
• 自動調整投資組合
• 適合缺乏投資知識的人

缺點：

• 不同基金公司的目標日期基金具有不同的投資策略和風險水平，需要仔細選擇
• 可能不夠靈活，不能根據個人風險偏好進行調整
• 通常會收取較高的管理費用

在選擇是否使用目標日期基金時，您應該考慮到自己的投資目標、風險承受能力和對投資知識的了解程度。

🤔要不要貸款

接下來要討論的是是否需要貸款401k。如果你借貸401k，有一些事情你需要知道。首先，你可以貸款的最高金額是你帳戶餘額的50%，或者最多為50,000美元，兩者之中較小的那個。貸款必須達成協定，你需要支付利率，貸款必須在五年內還清，而通過薪水扣減的方式來還款。

但如果你完全可以避免，切勿貸款401k，這對你的退休計劃來說並不是一個好主意。但如果你真的需要，有一些機制可以讓你這樣做。如果你需要緊急提款，這意味著你還不到59歲半，你需要從帳戶中提取錢，雖然這是非常不明智的選擇，因為你將需要支付所提取款項的所得稅和10%的罰款。你的雇主不一定要允許這樣做，但如果他們允許，則美國國稅局以非常高的代價允許你這樣做，但在某些情況下，例如某些醫療費用、購房費用、學費和費用等，可能是可以的。

這是一個很好的信息。你應該將這些內容與你的朋友和家人分享，讓他們了解如何提取401k，了解規則，並明白我們儲蓄401k的唯一目的是為了提供退休收入。這就是401k的設計目的。請點贊訂閱我的頻道，我期待能讓你更接觸到你的財務。

📝緊急提款

緊急提款是指在59歲半以下需要從401k賬戶中提取資金的情況。然而，緊急提款是一個極其不推薦的行為，因為它會導致你需要繳納所得稅和10%的罰款。你的雇主不一定必須允許這種情況，但如果允許，美國國稅局對此徵收的費用非常高昂。但在某些情況下，例如某些醫療費用、購房費用、學費和防範颶風、火災等的損害損失，可能是需要提款的。

🏦401k退休收入

401k的唯一目的是提供退休收入。它是一個為退休儲蓄而設計的計劃，並通過在職期間將資金投入到基金中實現增長。當你退休時，你可以根據你的選擇將401k資金作為內部收入或作為退休收入給付。

在將401k作為退休收入時，有幾個選項可供選擇：

• 你可以選擇直接將401k資金提取作為現金。
• 你也可以將資金轉移到一個創建退休收入的投資帳戶。
• 另一個選擇是購買單一支付年金合同，它會在你身故時提供固定的收入。

請記住，根據美國的盡職責任法律，你的雇主有責任為計劃裡的資金提供合理的盈利機會。這意味著你的雇主必須提供給你一系列的投資選擇，並且在信息揭示方面優於其他401k供應商。

👍資金共享

這是一項非常重要的資訊，你應該與你的朋友和家人分享。如果你有401k，一些人會覺得它是一個私人的事情，只關心自己的金錢。然而，401k計劃並不只是關乎個人，它關乎整個社區，關乎讓每個人都能實現可持續的退休目標。所以，教育你身邊的人，告訴他們有關401k的資訊，並幫助他們更好地理解這個計劃。

🍎結語

現在你已經理解了401k的一些基本內容，該怎麼做才能充分利用它。請記住，401k是為了提供退休收入而設計的，所以在使用這些資金時要謹慎。適當地規劃和投資你的401k資金，將有助於實現理想的退休生活。

FAQ

Q: 401k是什麼？ A: 401k是一個美國的退休儲蓄計劃，它允許受僱者在退休時使用稅前資金進行投資。

Q: 我可以借貸401k嗎？ A: 是的，你可以向你的401k儲蓄計劃借貸，但這不是一個推薦的選擇。借貸401k可能會對你的退休造成不利的影響。

Q: 什麼是目標日期基金？ A: 目標日期基金是一種投資基金，它根據你預計的退休日期自動調整你的投資組合，為你提供不同的股權和債券配置。