离婚后如何保留房屋？专家分享解决方案！

目录

1. 介绍
2. 评估房子的价值
3. 房屋所欠贷款的情况
4. 支付配偶的买断费用
5. 其他资产的考虑
6. 判定财务是否可行
7. 债务与财务规划
8. 考虑其他因素
9. 共同拥有房产的解决方案
10. 总结

1. 介绍

离婚时，作为一名经过认证的离婚财务分析师（CDFA），让你保留房产是我最经常收到的问题之一。在下面的文章中，我将为你介绍我在与客户一起分析他们是否可以保留房产时的具体步骤和注意事项。我将包括如何评估房产价值，房屋所欠款的情况，支付给配偶的买断费用，以及其他因素对财务的影响。

2. 评估房子的价值

🔍使用Zillow、Redfin等网站作为起点评估房产价值

房产价值的第一步是评估房子的当前估值。我们可以使用像Zillow、Redfin这样的房产网站提供的数据作为起点来了解房子的价值。尽管这些数据不是非常准确，但作为起点是可以接受的。在整个过程中，你可能需要向房地产经纪人咨询市场对比数据或获得评估报告。不过现在我们假设房子的价值为120万美元。

3. 房屋所欠贷款的情况

🔍了解房屋上的各种贷款，包括抵押贷款和其他贷款

除了主要抵押贷款，我们还需要了解房子上还存在哪些其他贷款，比如房屋净值贷款或太阳能贷款。假设在这个案例中，房屋上只有一笔主要抵押贷款，剩余300,000美元。因此，房屋净值为900,000美元（1,200,000美元减去300,000美元）。

4. 支付配偶的买断费用

🔍计算买断费用，并决定是否可行

如果你想保留房屋，那么就需要支付给配偶买断费用。在这种情况下，你的配偶是你的丈夫，因此你需要支付给他45万美元的买断费用，因为他不会接受低于此金额的买断费用。当然，你可以考虑不支付经纪费和房屋准备费用等因素。因此，实际上你需要支付45万美元。此外，你还需要考虑房屋上的300,000美元抵押贷款。这意味着保留房屋的人将继续支付这笔抵押贷款。所以你需要能够以自己的名义承担这笔300,000美元的抵押贷款的责任，并且支付给配偶45万美元。那么，这是否可行呢?

5. 其他资产的考虑

🔍评估其他资产的价值

在加利福尼亚州，夫妻共同财产和个人财产可能都会产生影响。但假设这里没有个人财产，一切都是夫妻共同财产。如果除了房屋以外，你仅有90万美元的退休账户等其他资产，那么情况就会比较困难。因为如果所有的资产都均分，那么每个人将从退休账户中获得45万美元。那么你保留房屋，而你的丈夫保留所有的退休账户，房屋净值为90万美元。这只是个简单的例子，实际情况会更复杂。各种不同的情况都需要进行分析，例如是否涉及到罗斯IRA等其他因素，这里就不深入讨论了。但请记住，房屋中每增加一美元的净值，通常比退休账户中的一美元更有价值，特别是如果退休账户是由税前收入积累的。因为在退休时，提取这些资金时需要支付联邦和州的所得税。

6. 判定财务是否可行

🔍考虑财务的可行性

在决定是否保留房屋时，需要综合考虑各种情况。现在让我们假设太太能够保留所有的退休账户，这就解决了这一问题。那么她现在需要支付房屋的抵押贷款，并且没有其他资产。这可能成为财务规划师在离婚财务规划时关注的问题。现在让我们看看其他选择。

7. 债务与财务规划

🔍考虑债务和财务规划

假设您是一位兼职工作者，您是否有足够的收入能够获得30万美元的抵押贷款，以便贷款机构能够接受你的申请呢？也许吧，也许不能。但是，如果您有资格获得子女抚养费或配偶抚养费，那么这些收入可能会被认为是合格的收入，使您有资格将抵押贷款放到自己的名下。如果能够以合作的方式与丈夫合作，比如通过调解或采用合作方式，那么这样的可能性更大。通过调解或与律师合作，你们可以确定是否可以使用她的兼职收入、子女抚养费和配偶抚养费作为合格收入，以便让她能够将抵押贷款放到自己的名下。如果这种情况发生，她就能够自己支付房屋抵押贷款，而没有其他资产。但作为一位离婚财务规划师，这也是我所关注的问题之一。

8. 考虑其他因素

🔍综合考虑其他因素

在离婚中，有许多其他因素需要考虑。有些人因为觉得租房太贵而坚持保留房屋，但他们通常只考虑了房屋贷款本金和利息支出与租房费用的对比。他们没有考虑房产税、房主保险以及房屋维修等额外费用。我知道拥有房屋有多昂贵，因为房子中的东西需要修理和维护，而租房子时，许多维护工作都是房东负责。此外，在拥有房屋时，通常会比租房时的公用事业费用略高。这并不是绝对的，具体情况因地而异。而且，如果你正在租房，房租是由房东负责的，那么你可能并没有意识到这些。因此，当你试图比较租房和拥有房屋的成本时，结果可能并不准确。人们还会提到抵押贷款的税收减免，在过去的几年里，税收法律发生了一些变化，税收减免的标准也有所提高。尤其是如果你以家庭户头的身份申报，并至少有一个扶养人，你可能会发现标准扣除额比列出抵押贷款的利息和房产税更有利。此外，房产税仍然被限制在1万美元。如果你支付了相当数量的州所得税，你会发现你支付的州税超过了这个限制。这叫做盐限制（SALT限制）。但我们不会深入讨论这些细节。这些都是我们进行分析时需要考虑的因素。

9. 共同拥有房产的解决方案

🔍考虑共同拥有房产的解决方案

如果你仍然不想出售房屋，你和你的配偶是否可以协商共同拥有房屋一段有限的时间呢？例如，约翰尼16岁时将要上大学，还有两年时间。也许你和你的配偶可以共同拥有房屋，直到约翰尼上大学并且你可以将房屋列出待售。在这种情况下，与一位经过认证的离婚财务分析师（CDFA）合作非常重要，以确定如何操作。你需要确定太太会支付哪些费用，丈夫是否还继续支付房屋贷款，或者太太支付房屋贷款而丈夫支付抚养费。在短期内共同拥有房屋至少让你避免了重新贷款的问题。我见过许多夫妻选择这样做，他们在婚姻财产划分协议中约定，在某个特定日期（比如将来的某年某月某日），居住在房屋中的一方必须将抵押贷款续贷至自己的名下，或者将房屋列出待售。这样，你可以在有限的时间内继续共同拥有房屋。

10. 总结

无论你是否可以保留房屋，都需要详细的财务分析和计划。作为一名经过认证的离婚财务分析师，我可以帮助你评估你的个人情况，并提供专业建议。在加利福尼亚州离婚的朋友们可以与我联络，我将免费提供咨询服务。对于居住在加利福尼亚州以外的人士，我建议你访问IDFA网站，并在你所在州寻找一名经过认证的离婚财务分析师（CDFA）。

请注意，以上内容仅供参考。具体情况可能因个人情况和地区法律而异，建议在做出决策之前咨询专业人士。

FAQ

Q: 我是否可以保留房屋，并将抵押贷款续贷至自己的名下？

A: 这取决于您的个人财务状况和相关法律。您可能需要考虑自己是否有足够的收入来支付房屋贷款，并且是否有其他资产来支付给配偶的买断费用。在这方面，咨询一位经过认证的离婚财务分析师（CDFA）是明智的选择。

Q: 我需要考虑哪些额外费用，如果我决定保留房屋？

A: 除了房屋贷款的本金和利息，您还需要考虑房产税、房主保险和维护费用。这些费用可能会增加您保留房屋的成本。

Q: 如果我无法支付给配偶的买断费用，我是否还能保留房屋？

A: 如果您无法支付给配偶的买断费用，您可能需要考虑其他解决方案，如共同拥有房屋直到约定日期或寻找其他资金来源。这是一个复杂的问题，最好咨询一位经过认证的离婚财务分析师（CDFA）来获得个性化建议。

Q: 我应该考虑出售房屋吗？

A: 出售房屋是保留与否的另一个选择。如果您决定出售房屋，您可能需要考虑涉及房屋出售的程序和相关费用。一位经过认证的离婚财务分析师（CDFA）可以为您提供更多关于出售房屋的建议。

Q: 我是否可以自己决定是否保留房屋？

A: 是的，保留房屋是个人决策。然而，这需要您确保您有能力承担支付房屋贷款和其他费用的责任。在做出决策之前，请务必评估您的个人财务状况，并咨询专业人士的意见。

Q: 是否有任何法律保护视我的决定？

A: 保留房屋的决定可能会受到法律规定的限制。在离婚过程中，您可能需要遵守相关的法律和法规。最好在做出决策之前咨询一位经过认证的离婚财务分析师（CDFA）或律师。