L'avenir des banques : Impact du désassemblage et de la décentralisation

Table des matières:

1. Introduction
2. L'Office de contrôle de la monnaie (OCC)
3. Le concept de désassemblage dans le secteur bancaire
4. L'impact des fintech sur le secteur bancaire
5. L'émergence de la technologie blockchain et des cryptomonnaies
6. Les avantages de la décentralisation financière (DeFi)
7. L'importance de la réglementation dans le secteur des cryptomonnaies
8. Les mesures prises par l'OCC pour soutenir l'innovation dans le secteur bancaire
9. Les défis et les opportunités du changement dans l'industrie financière
10. Conclusion

👉 L'avenir de l'industrie bancaire : L'impact du désassemblage et de la décentralisation

L'industrie bancaire connaît actuellement une transformation majeure, alimentée par le désassemblage et la décentralisation des services financiers. Sous l'impulsion des fintech et de la technologie blockchain, le secteur bancaire est en train de se réinventer pour offrir une plus grande accessibilité financière et favoriser la croissance économique. Dans cet article, nous explorerons les forces qui remodèlent l'industrie bancaire et examinerons les actions prises par l'Office de contrôle de la monnaie (OCC) pour s'adapter à ces changements et les soutenir.

1️⃣ Introduction

L'OCC, en tant que principal régulateur des banques aux États-Unis, joue un rôle crucial dans la supervision du système bancaire fédéral. Avec plus de 3 500 employés dévoués, l'OCC surveille les banques et les caisses d'épargne qui représentent environ 70 % de l'activité bancaire totale aux États-Unis. Ces institutions vont des petites banques communautaires qui répondent aux besoins des quartiers locaux aux plus grandes entreprises financières complexes du monde. Avec plus de 13 billions de dollars d'actifs et plus de 52 billions de dollars sous leur contrôle fiduciaire, ces banques jouent un rôle essentiel dans l'infrastructure financière du pays.

2️⃣ L'Office de contrôle de la monnaie (OCC)

Créé par Abraham Lincoln il y a 157 ans, l'OCC a pour mission d'assurer que le pays dispose d'un système bancaire qui soutient le commerce et les finances d'une nation en expansion de manière sûre, solide et équitable. Cela comprend la supervision de l'état des banques et la prise de mesures de supervision et de répression lorsqu'il est nécessaire de corriger le tir. L'OCC fournit également un cadre réglementaire complet qui permet aux banques de s'adapter aux besoins changeants de leurs communautés, car ce sont elles qui constituent l'infrastructure financière de la nation. En effet, il est essentiel d'avoir un système bancaire du 21e siècle pour une économie du 21e siècle.

3️⃣ Le concept de désassemblage dans le secteur bancaire

Au cours des 50 dernières années, les banques sont devenues des grands magasins ou des supermarchés de services financiers. Ce modèle économique a bien fonctionné pendant les 150 dernières années du commerce de détail. Les grands magasins ont offert aux consommateurs de l'époque une commodité, réduit les contraintes de transport et surtout leur a fait gagner du temps. Cela a permis à des entreprises comme Sears, JCPenney et Macy's de devenir des noms familiers.

Cependant, quelque chose a changé. Où faites-vous vos achats aujourd'hui pour obtenir le dernier gadget électronique ou la plus belle robe de défilé ? De plus en plus de consommateurs se tournent vers des boutiques et des magasins spécialisés, car la technologie a rendu plus facile de faire ses achats directement auprès du fournisseur, plutôt que de se rendre dans un grand magasin. De plus, les consommateurs trouvent l'expérience plus agréable. Les magasins discount et les grandes surfaces ont toujours leur place, évidemment, mais je vous pose la question : où se trouvent Sears et JCPenney aujourd'hui ?

Cette même transition est à l'œuvre dans le secteur bancaire et financier. Il y a moins d'une génération, nos parents se rendaient à leur banque pour déposer des chèques, puis ils restaient pour obtenir des prêts et souscrire une assurance vie. Mais aujourd'hui, les services bancaires sont en train d'être désassemblés, car les consommateurs ont plus de pouvoir et plus de contrôle sur leurs finances, grâce à certains participants à ce programme et à ceux d'entre vous qui nous écoutent. Les boutiques et les entreprises de services financiers spécialisées dans certains aspects de notre vie économique offrent une valeur ajoutée et une expérience améliorée par rapport aux grands magasins d'une génération précédente. Et en se concentrant sur des problèmes spécifiques dans la prestation de produits et de services financiers, les entreprises de fintech fournissent une valeur que certains acteurs traditionnels ne peuvent pas offrir.

4️⃣ L'impact des fintech sur le secteur bancaire

Les fintech ont capturé une part croissante du marché bancaire, remettant en question le modèle traditionnel des banques. Avant la crise financière de 2008, les banques nationales réalisaient la grande majorité des prêts aux consommateurs et quasiment toutes les opérations de paiement aux États-Unis. Cependant, en 2018, la part des prêts personnels accordés par les banques est tombée à 28 %, tandis que la part des fintech dans ce marché a atteint 38 %. Des entreprises de fintech de renom telles que Square, PayPal et Stripe ont également réussi à capturer une part importante et en croissance des paiements, un domaine précédemment dominé par les banques nationales.

Mais comment les banques traditionnelles se comparent-elles à leurs contreparties de fintech spécialisées, qui opèrent dans des secteurs spécifiques du système bancaire ? Les indices de rentabilité des banques, qu'il s'agisse de petites banques communautaires ou de grandes institutions financières, sont généralement négatifs un tiers des années et stables après cinq ans. En revanche, les rendements des investissements des entreprises spécialisées dans des aspects spécifiques comme les paiements, la paie, les marchés financiers, les technologies de base, les services d'information et les logiciels en tant que service sont en hausse de 50 à 160 % sur une période de trois à cinq ans.

Il est évident que ces dernières années ont été difficiles pour tout le monde, mais les consommateurs votent avec leurs pieds et les investisseurs votent avec leur argent. Les deux nous disent clairement que le changement vers des modèles d'entreprise désassemblés est en partie inévitable. Comme le dirait le Borg dans Star Trek, la résistance est inutile. Et je suis ici pour dire que ce changement peut être bénéfique, car il nous offre plus de choix pour assembler un portefeuille de produits et de services adapté à nos modes de vie uniques et qui peut évoluer plus facilement au fur et à mesure de l'évolution de nos besoins.

Cependant, nous devons également nous assurer que le système bancaire fédéral soutienne ce changement plutôt que de le résister.