Невероятные силы, определяющие банковскую систему сегодня

Table of Contents:

1. Вступление
2. Введение в федеральную банковскую систему 2.1 Роль OCC 2.2 Обзор банков и их активов
3. Разделение услуг и изменение банковской модели 3.1 История банковской модели 3.2 Новый подход к банковским услугам 3.3 Роль финтеха и специализированных компаний
4. Децентрализация в финансовой сфере 4.1 Введение в технологию блокчейн 4.2 Криптовалюты и их роль в финансовой системе 4.3 Преимущества децентрализации и блокчейна для потребителей
5. Регулирование и поддержка изменений 5.1 Возможность получения национальных лицензий для инновационных компаний 5.2 Расширение услуг банков в области криптовалют и блокчейна
6. Заключение

Введение

Приветствие участников конференции Money Fest 2020. Благодарность организаторам и пояснение о роли OCC в федеральной банковской системе США.

Введение в федеральную банковскую систему

Описание роли OCC в регулировании банков и трифтов. Обзор разнообразия банков и их активов в Соединенных Штатах.

Разделение услуг и изменение банковской модели

Рассмотрение эволюции банковской модели и появления новых возможностей для потребителей. Роль финтеха и специализированных компаний в предоставлении ценности на рынке.

Децентрализация в финансовой сфере

Введение в технологию блокчейн и роль криптовалют. Преимущества децентрализации и блокчейна для потребителей.

Регулирование и поддержка изменений

Поддержка инноваций и возможность получения национальных лицензий для финтех-компаний. Продвижение услуг банков в области криптовалют и блокчейна.

Заключение

Подведение итогов и обозначение важности адаптации банковской системы к новым требованиям рынка.

Инновации и изменения в федеральной банковской системе

🚀

Вступление

Приветствую всех участников конференции Money Fest 2020! Я рад присоединиться к такому выдающемуся событию, организованному Sanjib Khalida. Это поистине почетно оказаться среди многочисленных инноваторов, дисрупторов, мотиваторов и видных лидеров. Вы великолепные специалисты, и я рад быть малой частью этой программы сегодня.

Введение в федеральную банковскую систему

В моей роли контроллера валюты я возглавляю 3 500 преданных женщин и мужчин, ответственных за надзор за федеральной банковской системой. Мы являемся основным регулятором для банков и кредитных товариществ, осуществляющих около 70% банковской деятельности в Соединенных Штатах. Размах банков варьируется от маленьких коммунальных банков, удовлетворяющих потребности местных районов, до крупнейших и наиболее сложных финансовых компаний в мире. Объем активов этих банков составляет 13 трлн долларов, а сумма под их попечительским и кастодиальным контролем превышает 52 трлн долларов. Большинство американских семей и предприятий имеют хотя бы одну связь с банком, за регулированием которого мы следим. Так что, когда Дженнифер Гарнер спрашивает "Что у вас в кошельке?", настоящий ответ будет – OCC (Office of the Comptroller of the Currency) – орган, которым я руковожу.

Введение в федеральную банковскую систему

OCC была создана 157 лет назад Авраамом Линкольном для обеспечения наличия банковской системы, поддерживающей коммерцию и финансы расширяющейся страны в безопасном, надежном и справедливом манере. Эта работа включает проверку состояния банков и принятие надзорных и принудительных мер, когда это необходимо для коррекции положения. Это также означает создание всестороннего нормативного каркаса, позволяющего банкам адаптироваться к меняющимся потребностям их общин. Ведь эти банки являются финансовой инфраструктурой нации, и необходимость проводить 21-вековую экономику на 19-вековой системе несостоятельна.

Разделение услуг и изменение банковской модели

🔍 Отделение услуг

На протяжении последних 50 лет банки превратились в универмаги или супермаркеты финансовых услуг. Эта модель бизнеса достаточно успешно функционировала на всемирном рынке розничной торговли в течение 150 лет, с тех пор, как Джон Ванамейкер привез эту концепцию в Париж из Филадельфии. Универмаги предоставляли потребителям удобство, снижали затраты на транспорт и, прежде всего, экономили время. Благодаря этой концепции Сирс, Джей Си Пенни и Мейсис стали хорошо известными брендами.

Но что-то изменилось. Где вы сейчас делаете покупки, чтобы получить новейшую электронную гаджетику или свежее платье с подиума? Все больше и больше потребителей обращаются к бутикам и специализированным магазинам. Потому что с развитием технологий сегодня значительно проще покупать прямо у поставщика, не выходя из дома. К тому же, потребителям нравится такой подход, они получают больше удовольствия от процесса. Большие универсальные магазины и дискаунтеры до сих пор занимают свое место, это очевидно, но задайте себе вопрос: где сейчас находятся Сирс и Джей Си Пенни?

И это же событие происходит в банковской и финансовой сфере. Еще несколько десятилетий назад наши родители приходили в банки, чтобы внести чеки, а затем брали кредиты и страховку на жизнь. Но сегодня банковские услуги становятся все более разделенными, так как потребители имеют больше власти и контроля над своей финансовой жизнью, в особенности благодаря участию некоторых участников этой конференции и слушающих. Фирмы, специализирующиеся на отдельных аспектах экономической жизни, предоставляют такую же или даже более ценную услугу, чем универсамы и финансовые компании. Финтех-компании обеспечивают ценность, которую не могут предложить традиционные игроки. В результате мы, как потребители, выбираем финансовые услуги на основе качества, удобства и даже социальной этики. Мы действительно делаем выбор в пользу финансовых услуг таким образом, каким наши родители и их родители не могли этого делать. Эти изменения происходят быстро, и я докажу вам это.

Разделение услуг и изменение банковской модели

До финансового кризиса 2008 года национальные банки осуществляли основную часть потребительского кредитования и практически всю платежную деятельность в Соединенных Штатах. Однако к 2018 году доля банков в рынке персональных кредитов сократилась до 28%, в то время как доля финтех-компаний в этом сегменте выросла до 38%. Финтех-новаторы, такие как Square, PayPal и Stripe, также заняли значительную долю в бизнесе платежей, который до этого принадлежал национальным банкам. Теперь давайте посмотрим, как банки справляются в сравнении с такими финтех-компаниями в разделенных областях банковской системы. Инвестиционные показатели акций банков всех размеров, включая малые коммунальные, средние и крупные банки, были отрицательными на одном из трех лет и практически не изменились за пять лет. Тем временем, инвестиционные доходы компаний, специализирующихся на отдельных аспектах банковской деятельности, таких как платежи, заработная плата, рынок капитала, технологии, информационные услуги и программное обеспечение как услуга, растут быстрыми темпами - от 50% до 160% за три и пять лет соответственно. Конечно, последние 12 месяцев не были успешными для кого-либо, но потребители голосуют ногами, инвесторы голосуют деньгами, и они обоими руками подтверждают, что изменение бизнес-модели в сторону разделения услуг неизбежно. И я готов заявить, что это может быть хорошо, потому что эта трансформация дает нам больше выбора при создании портфеля продуктов и услуг, которые соответствуют нашей уникальной жизненной ситуации и способности приспособиться к изменениям.

Что нам нужно, однако, это федеральная банковская система, которая поддерживает это и не сопротивляется.